3月14日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于警惕過度借貸營銷誘導(dǎo)的風(fēng)險提示》。
《提示》指出，當(dāng)前，信用卡、小額信貸等個人消費信貸服務(wù)與各種消費場景深度綁定，一定程度上便利了生活、減輕了即時的支付壓力，但消費者若頻繁、疊加使用消費信貸，易引發(fā)過度負(fù)債、征信受損等風(fēng)險。近年來，時有消費者投訴反映過度授信、信用卡分期手續(xù)費或違約金高、暴力催收等。此外，一些商家誘導(dǎo)消費者以貸款或透支方式預(yù)付費用，后因各種原因不能持續(xù)經(jīng)營，導(dǎo)致消費者不僅無法享受本已購買的服務(wù)，還要面臨還款壓力和維權(quán)困難。對此，對此，中國銀保監(jiān)會做出四點提示，提醒消費者遠(yuǎn)離過度借貸營銷陷阱，防范過度信貸風(fēng)險。
一是誘導(dǎo)消費者辦理貸款、信用卡分期等業(yè)務(wù)，侵害消費者知情權(quán)和自主選擇權(quán)。警惕營銷過程中混淆概念，誘導(dǎo)消費者使用信用貸款等行為，比如，以“優(yōu)惠”等說辭包裝小額信貸、信用卡分期服務(wù)；或是價格公示不透明，不明示貸款或分期服務(wù)年化利率等；還有的在支付過程中故意誘導(dǎo)消費者選擇信貸支付方式。若消費者自我保護(hù)和風(fēng)險防范意識不強，不注意閱讀合同條款、授權(quán)內(nèi)容等，簽約授權(quán)過程比較隨意，容易被誘導(dǎo)辦理貸款、信用卡分期等業(yè)務(wù)。
二是誘導(dǎo)消費者超前消費。利用大數(shù)據(jù)信息和精準(zhǔn)跟蹤，一些機構(gòu)挖掘用戶的“消費需求”后，不顧消費者綜合授信額度、還款能力、還款來源等實際情況，過度營銷、誘導(dǎo)消費者超前消費，致使消費者出現(xiàn)過度信貸、負(fù)債超出個人負(fù)擔(dān)能力等風(fēng)險。消費者應(yīng)該知道，使用消費信貸服務(wù)后，需要依照合同約定按期償還本金和息費，信用卡分期、信用貸款等息費未必優(yōu)惠，折合年化費率計算后的綜合貸款成本可能很高，過度信貸易造成過度負(fù)債。
三是誘導(dǎo)消費者把消費貸款用于非消費領(lǐng)域。誘導(dǎo)或默許一些消費者將信用卡、小額信貸等消費信貸資金用于非消費領(lǐng)域，比如買房、炒股、理財、償還其他貸款等，擾亂了金融市場正常秩序。消費者違規(guī)將消費信貸獲取的資金流向非消費領(lǐng)域終需承擔(dān)相應(yīng)后果，“以貸養(yǎng)貸”“以卡養(yǎng)卡”不可取。
四是過度收集個人信息，侵害消費者個人信息安全權(quán)。一些金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺在開展相關(guān)業(yè)務(wù)或合作業(yè)務(wù)時，對消費者個人信息保護(hù)不到位，比如以默認(rèn)同意、概括授權(quán)等方式獲取授權(quán)；未經(jīng)消費者同意或違背消費者意愿將個人信息用于信用卡業(yè)務(wù)、消費信貸業(yè)務(wù)以外的用途；不當(dāng)獲取消費者外部信息等。以上過度收集或使用消費者個人信息的行為，侵害消費者個人信息安全權(quán)。
針對上述問題，中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護(hù)局提醒消費者要了解消費信貸的有關(guān)政策和風(fēng)險，防范過度信貸透支消費風(fēng)險，提高法律意識，保護(hù)合法權(quán)益。
易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)表示，此次消費者權(quán)益保護(hù)局明確，不要把消費信貸用于非消費領(lǐng)域，不把信用卡、小額信貸等消費信貸資金用于購買房產(chǎn)等領(lǐng)域。類似表態(tài)，說明對于此類違規(guī)亂象進(jìn)行風(fēng)險提示和嚴(yán)管的導(dǎo)向。
其續(xù)稱，這是今年銀保監(jiān)會第一個涉及房地產(chǎn)貸款方面的略偏收緊的政策。第一、今年全國信貸政策總體呈現(xiàn)寬松的導(dǎo)向，這種寬松的導(dǎo)向本身值得肯定，但中間也確實出現(xiàn)了一些違規(guī)的放貸現(xiàn)象，導(dǎo)致房貸市場出現(xiàn)秩序混亂的新情況。第二、銀保監(jiān)會的此次“提醒”，對于購房領(lǐng)域是有警示意義的，購房者包括房企等，要充分認(rèn)識到政策松緊搭配，不能參與各類違規(guī)的房貸業(yè)務(wù)中。第三、后續(xù)若是各類違規(guī)現(xiàn)象增加，那么各種嚴(yán)管做法也還是會出現(xiàn)，即要防范后續(xù)政策重新收緊的可能。
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文章來源:金融界
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