監(jiān)管層面的原則：國(guó)家監(jiān)管規(guī)定的客群不能放；
【資料圖】
公司層面的原則：老板說不能放的客群也不能放；
風(fēng)控層面的原則：業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)、專家經(jīng)驗(yàn)、數(shù)據(jù)分析和模型認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)高的不能放。
1. 監(jiān)管層面
監(jiān)管會(huì)約束機(jī)構(gòu)禁止對(duì)未成年發(fā)放貸款，執(zhí)行起來(lái)，準(zhǔn)入規(guī)則就會(huì)強(qiáng)制要求用戶年齡大于等于 18 周歲。
學(xué)生貸也會(huì)有較多監(jiān)管要求，因?yàn)閷W(xué)生群體大多沒什么穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源，按時(shí)還款的能力不足，容易滋生過度借貸和詐騙。
3. 公司層面
準(zhǔn)入通常也會(huì)設(shè)定一個(gè)年齡上限，例如 60 歲。設(shè)定年齡上限往往是出于輿論的考慮，老年人貸后事故可能會(huì)更大，例如遇到催收反應(yīng)過激。這一般并不在監(jiān)管范疇，而是公司層面的原則。
高危地區(qū)也是如此，某些區(qū)域歷史上出現(xiàn)過集中詐騙，為了防止被團(tuán)伙攻擊，在公司層面直接不對(duì)這些高危地區(qū)準(zhǔn)入的做法也是存在的。
另外，公司也會(huì)規(guī)定同一申請(qǐng)人被拒絕一個(gè)月內(nèi)不能再次申請(qǐng)借款。這是因?yàn)槎虝r(shí)間內(nèi)用戶的信息不會(huì)發(fā)生明顯變化，用戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果不會(huì)前后差異過大，前次被拒絕，再次評(píng)估往往還會(huì)被拒絕。而評(píng)估一個(gè)人是有成本的，低效地去重復(fù)查詢數(shù)據(jù)是不可取的。
4. 風(fēng)控層面
根據(jù)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，制定欺詐類、黑名單類、多頭類、信用不良類的強(qiáng)規(guī)則是不言而喻的。
實(shí)際上，基于數(shù)據(jù)分析的規(guī)則制定是方便易行的。基于特征庫(kù)，挑選出一些風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分度高的變量是一個(gè)單變量分析的過程。只要遵循三個(gè)指標(biāo)，準(zhǔn)確率、召回率和穩(wěn)定性，就能找出有效可用的規(guī)則集。
準(zhǔn)確率是說命中的人當(dāng)中壞用戶占比要盡量高。
召回率指的是命中的壞用戶要足夠多，一條規(guī)則只找出了幾個(gè)人，即使都是壞人，也沒有意義。
穩(wěn)定性當(dāng)然很重要，命中的人數(shù)、命中的人當(dāng)中壞用戶占比，都需要持續(xù)穩(wěn)定。否則要頻繁跟蹤調(diào)整。
需要說明的是，模型也可以理解成一條規(guī)則，只不過它是將許許多多的弱變量組合成一個(gè)強(qiáng)變量。強(qiáng)變量用于規(guī)則，弱變量用于模型。
他們的本質(zhì)都是將用戶分層，方便我們將用戶一分為二，將其通過或拒絕。
對(duì)于一些可變規(guī)則，應(yīng)定期檢測(cè)規(guī)則的時(shí)效性，有些規(guī)則是經(jīng)常需要更新的。另外還需要保密，尤其是反欺詐規(guī)則。